国际在线黑龙江频道报道（于灵爽）：在数字化浪潮下，金融科技在支撑银行转型发展中的分量日益加重。哈尔滨银行扎实践行“科技就在你身边”的服务理念，持续优化科技与业务的高效协同机制，提升市场响应速度、产品迭代效率和客户服务水平，着力推进包括非接触式服务能力、非接触式经营能力及科技应用与场景结合能力在内的能力建设，在推进数字化普惠金融、助力实体经济发展、维护金融信息安全等方面发挥了重要作用。

　　自2018年哈尔滨银行“新一代核心系统”成功上线运行后，显著改善了前端客户体验，极大提升了后台支持能力。一方面，系统构建了可视化和体验友好的操作界面、统一的业务操作流程及灵活的交易联动配置，通过对智能服务类系统的一体化接入与集成，推动了该行智能厅堂的实现，打造了先进的、完整的业务场景化模式，提高了柜面、移动端等多个渠道的业务灵活性和时效性，切实提升了客户满意度。另一方面，系统在经营模式、管理理念、客户服务、流程再造、风险控制等方面进行了深层次变革，实现了系统版本统一和数据逻辑集中，促进客户信息集中管理、交易与核算分离、全行一本账、前后台分离、参数控制灵活安全、操作风险集中管理等多方面的能力提升，让该行得以快速推广新型业务产品，完成了从“以账户为中心”向“以客户为中心”的转变。 

　　行且坚毅 永葆普惠金融“初心”

　　“下载登录手机银行、提交贷款申请、进行身份验证、贷款审批……现在想获得哈尔滨银行贷款，手机就能完成审批流程。从春耕春种，到农资供应，每一个农业生产的环节都离不开资金支持。这种线上贷款的新模式对咱农民来说简直太方便了。”建三江地区的种粮大户冯忠边演示边说。

　　冯忠口中的线上贷款新模式正是哈尔滨银行于2019年9月成功上线的“农闪贷”。该产品是是黑龙江省目前为数不多的全线上农贷产品，广大农户足不出户即可享受“指尖上的贷款”。

　　年初以来，哈尔滨银行借力金融科技惠农创新，在“农闪贷”产品的基础上，进一步推出助力春耕生产的全线上功能工具，服务范围全方位涵盖“新型农业经营主体-特色经营农户-农村小额农户”群体，基本实现黑龙江省惠农数字线上化运营，为疫情时期备春耕生产提供了坚实的金融服务保障。由“传统分散授信”向“批量精准授信”高效转变，大幅简化审批流程及手续，哈尔滨银行利用“模型+规则”的线上审核策略，有效提高贷款自动审批率。截至6月末，“农闪贷”实现惠农贷款全线上投放金额突破3亿元。

　　此外，哈尔滨银行旗下的哈银金融租赁公司，以服务实业和“三农”为定位，秉持“供应链金融”思维，全面构建“国际知名、国内一流”农机品牌合作体系，推出“零接触租赁服务模式”，融资租赁业务实现全流程线上办理，打造“农机+”特色品牌，通过租赁产品和科技创新，逐步探索出与母行协同的支持“三农”新模式。截至2020年6月末，本年度通过全流程线上模式完成的农户农机租赁业务笔数占比达90%。

　　多年来，哈尔滨银行秉承“普惠金融，和谐共富”的经营理念，坚定小额信贷核心发展战略，加快推进科技基础建设和管理机制创新。通过完善数据治理机制，哈尔滨银行进一步提升数据洞察能力和基于场景的数据挖掘能力，充分释放大数据作为基础性战略资源的核心价值，助力小微金融、惠农金融等数字普惠金融服务能力的提升，推进场景化获客能力和运营体系建设，建立业务新格局，不断丰富和拓展普惠金融内涵和外延。

　　予智予力 执守创新发展“恒心”

　　“专业科技人员从最初的20余人发展到目前逾300人，系统也由最初的20余套发展到近270套。”据哈尔滨银行科技发展部总经理李俊龙介绍，通过科技队伍的不断壮大和系统架构的不断升级完善，哈尔滨银行在核心业务系统、信贷系统、手机银行、网络银行及数据平台等多个关键领域实现了信息技术系统的自主研发和运行维护。

　　2013年，哈尔滨银行新网络银行、手机银行等系统建设实现了服务渠道的线上迁移；2014年，其自主研发的跨境电商金融服务平台上线，为境内跨境出口电商企业提供一站式“7x24”小时在线支付等综合性金融服务，可支持全球10余种支付清结算方式、60余种货币的支付、收款和结汇；2015年，该行搭建了大数据平台，提供准实时的流式数据处理、低延时高并发的交互查询、海量数据处理与大数据挖掘等功能，建立起大数据应用技术体系；2016年，该行成功构建了信用卡项目群，实现了对信用卡客群的全方位服务；2018年，该行江北数据中心建成投产，并建成一套新版本、高可用的虚拟化平台，平台划分为管理集群、应用服务集群、数据库服务集群等多个集群，实行分区管理，更好地适配不同业务类型的系统；2019年，该行开始使用超融合技术架构，构建统一的底层计算、存储、网络资源池，积极调研云管平台……在金融科技创新发展过程中，哈尔滨银行始终积极探索。同时，该行还充分借助外脑智慧，向外部“取经”，通过与国内外多家知名公司合作，利用合作伙伴雄厚的科技资源和丰富的经验，推进信息技术创新，提高核心竞争力。

　　另一方面，哈尔滨银行利用数据挖掘技术，在市场细分、客户服务、客户研究等方面加速创新，更敏捷地捕捉需求、获取数据、鉴别风险、提供服务。为节约小微民营企业融资成本，提升融资效率，哈尔滨银行还自主研发了押品风险估值系统。截至2020年7月末，哈尔滨银行通过该系统共计为客户提供了30余万次的免费评估服务，为客户节约评估成本超过4亿元。

　　应势而谋 抓住风控价值“核心”

　　哈尔滨银行基于实时、流式计算技术构建了风险监测平台，涵盖，零售、移动、跨境等多个业务条线。风险监测平台的建设不仅满足了金融风险相关的监管要求，也促进了该行自身服务渠道的支付、结算等交易风险监测水平的提升，加强了对高风险交易的自动拦截、人工干预以及分类管理能力的掌控，进而提高事前和事中风险防控能力。

　　在金融交易线上化发展及新技术层出不穷的背景下，信息安全问题不断面临新的挑战。机遇和挑战总是相生相伴的。在金融科技加快应用的背景下，哈尔滨银行主动作为，积极创新，目前正逐步探索通过综合运用数字签名技术、共识机制等手段，强化金融交易报文规范管理，保障金融交易过程的可追溯和不可抵赖，提升金融交易信息的真实性、保密性和完整性，进一步为业务发展和客户交易安全保驾护航。同时，该行也将逐步探索CNN（卷积神经网络）等深度学习和Docker（开源的应用容器引擎）容器化微服务技术，开展OCR（光学字符识别）智能识别和NLP（自然语言处理）文本识别技术的初步应用，构建负面风险信息数据库、风险地图数据库等大数据应用，并在管理层面以大数据为核心强化智慧管控，提升精细化管理水平，打造新型智慧银行。

　　值得一提的还有，哈尔滨银行旗下的哈银消费金融公司也在推动风控智能化进程方面不断发力。针对日益上升的欺诈风险，为防御来自于外部黑产、团伙、中介的欺诈攻击，该公司研发了包括智能人脸识别、主动式设备指纹、Dataflux(模糊匹配)、知识图谱在内的多项反欺诈技术，保障客户的资金账户和信息安全，大幅降低了团伙骗贷事件发生概率，挖掘更多隐藏风险，形成客户关系可视化的关联网络。

　　以人为本 坚定民生服务“决心”

　　新冠肺炎疫情发生后，哈尔滨银行进一步发挥金融科技优势，以线上渠道服务和支持为切入点，通过制定专项服务措施、丰富线上服务功能、强化科技运营保障等方式，满足客户非常时期“不见面”金融服务需求，为抗击疫情和复工复产保驾护航。

　　疫情期间，哈尔滨银行提供“7x24”小时不间断在线金融服务，及时响应客户全线上信贷服务需求，迅速上线信贷客户专属线上服务功能和线上签署合同功能，客户可通过登录手机银行一键连通专属客户经理，享受业务咨询、预约办理、操作指导等服务，足不出户实现贷款全流程线上办理。截至2020年6月末，其线上渠道累计服务客户超3800万人次。

　　该行手机银行还特别开通了疫情实时播报、疫情地图查询、防护答疑等抗击疫情延展服务功能。其联合“微医”平台推出的3分钟内响应的在线极速免费问诊服务，就是备受群众欢迎的功能之一，截至2020年6月末，累计访问近16万人次。

　　与此同时，哈尔滨银行全力保障养老、失业、医保等社会民生相关需求，每月完成养老代发41万户、金额逾12亿元。同时，为切实提升金融服务民生的质量，哈尔滨银行对手机银行、微信银行渠道服务灵活就业人员的医保欠费补缴功能进行再次升级，提早打通医保微信缴费渠道，截至2020年6月末，已有超28800位哈尔滨市民完成缴费。

　　如今，哈尔滨银行现已形成手机银行、网上银行、微信银行、电话银行以及线下自助终端相结合的电子渠道服务体系。截至目前，全行电子渠道业务替代率超94%。未来，哈尔滨银行将持续增强科技赋能，加快智能化、数字化、开放化转型发展步伐，发挥金融科技研发体系效能，提升金融科技应用及开放、创新与协作能力，不断优化服务和客户体验，让金融资源精准覆盖到经济体中的各个基本单元，打造内建生态、外联场景的数字化普惠金融生态圈，为智慧银行建设及数字化普惠金融发展注入不竭动力。