国际在线黑龙江频道报道（游佳金）：备春耕，农民最怕钱不凑手。“过去，我一年只能贷款5万元，经营60多亩地，年收入只有16万元。今年我通过哈尔滨银行贷款了30万元，新包200多亩地，而且秧苗及时下田施肥，长势非常好，预计今年收入能达到75万元。”哈尔滨市阿城区亚沟镇吉祥村的农户陈学志高兴地说。

  在哈尔滨市阿城区，通过哈尔滨银行提供的农贷扶持，家庭情况发生质的改变的农户不止陈学志一家。哈尔滨银行如何通过农贷服务“三农”？哈尔滨银行农户贷款未来投放方向在哪里？带着这些疑问，5月27日，国际在线黑龙江频道专访了哈尔滨银行阿城支行行长马华维。 

  坚守初心为“三农” 农贷服务再升级  

  据悉，自2005年开始，哈尔滨银行积极响应国家强农惠农富农政策，转变战略发展方向，在城商行中率先开展小额农户贷款业务。2005年2月28日，哈尔滨银行为阿城区阿什河乡城建村农户发放首笔小额农户贷款2.5万元，至此，阿城支行成为哈尔滨银行发放农户贷款的第一家支行，也成为小额农户贷款的“发源地”。 

  “阿城支行目前存款余额46亿元，贷款余额近18亿元，其中农户贷款余额近9亿元，在阿城区农户贷款市场中的占比为50%。同时，阿城支行贷款利息收入中约70%是来源于农户贷款。”哈尔滨银行阿城支行行长马华维说，从2005年投放第一笔农户贷款开始，截至今年5月份，阿城支行在几代农金人的共同努力下，累计投放农户贷款115亿元，惠及两万个农户家庭。

哈尔滨银行阿城支行信贷人员下乡了解春耕情况 摄影 吕岩

  经过多年的发展，阿城支行在管理经验、业务模式、风险防控能力日趋完善，对各区域客户信用状况、风险点、还款能力测算等方面有了更加直观的认识。因此，阿城支行农贷业务从漫天撒网式转化为主动授信模式，从被动选择客户向主动挑选优质客户转变。农户贷款从最初五户联保的单一模式，转变为现有的三户联保、单户信用、自然人保证等多种模式共营。 

  在产品创新、风险缓释等方面阿城支行也有了变革式的突破，比如有专门针对优质客户推出的农贷产品，也有针对土地承包经营权抵押推出的产品，并为客户提供手机银行、网银客户端自助放款、还款、优质农户增信等服务，丰富了客户的贷款渠道，提升了客户体验，也使哈尔滨银行品牌形象大幅提高。  

  对此，与哈尔滨银行合作六年的陈学志感受颇深：“我从2013年开始在哈尔滨银行贷款，当时还是以五户联保的形式贷款，额度也较小。”今年陈学志再次来到哈尔滨银行阿城支行，工作人员耐心地为他介绍了一款针对种植大户开发的贷款产品：“这次办理农信贷，纯信用担保，手续简便，额度最高50万元，足以支撑像我家这样的种植大户，一次授信最长可达五年，随借随还，让我们在资金使用上真正得到了便利。”

  积极履行社会责任 助力农户脱贫致富 

  想农民之所想，急农民之所急。近年来，哈尔滨银行阿城支行有力支持农民专业合作社、家庭农场、专业大户、涉农龙头企业等新型农业经营主体创业。此外，阿城支行也积极响应哈尔滨银行总行和地方政府的号召，参与到精准扶贫的工作当中，过去四年阿城支行累计为地方提供扶贫资金超19万元。

哈尔滨银行阿城支行行长马华维（右一）探访困难群众 供图 哈尔滨银行阿城支行

  今年5月8日，阿城支行荣获阿城区“十佳帮扶单位”称号。阿城支行行长马华维表示：“在扶贫过程中我们也受益颇多。”据了解，最初阿城支行主要为贫困户输送基本生活保障用品，随着对扶贫相关政策的了解，阿城支行从扶贫变扶志、扶智，比如通过产业扶贫，为农户发展养殖业，同时激励农户发挥主观能动性，实现脱贫致富。目前阿城支行帮扶的贫困户已全部脱贫。

  “哈尔滨银行是一个有情怀、有温度、有社会责任感的金融机构。” 马华维表示，助力“三农”发展和精准扶贫，扎根基层，服务本土，不仅体现了哈尔滨银行积极履行社会责任，也可发挥哈尔滨银行自身比较优势并能实现商业的可持续发展。

  不断优化客户体验 提升普惠金融覆盖率

  谈及阿城支行农贷业务未来发展方向时，马华维表示，哈尔滨银行阿城支行将继续依托农户贷款，以大力挖掘“小微、高端零售”为定位，做好二次腾飞计划。在发展优质客户方面，阿城支行将结合客户征信记录、历年贷款还款情况、年龄结构、家庭情况等综合条件，或借助移动APP、网络平台查看客户综合信用情况，建立并完善哈尔滨银行白名单数据库，提高客户识别度，争取各领域的核心客户，从中鉴别出符合贷款条件的优质客户。

哈尔滨银行阿城支行工作人员指导客户使用“智能快柜”服务 摄影 吕岩

  在优化客户体验，提高客户服务效率方面，阿城支行将以一站式综合服务为目标，通过利率差异化管理提升客户满意度和农村市场影响力，不断增加客户黏性和贡献度。此外，阿城支行将积极引导客户使用手机银行、网络银行、维信银行等多渠道申请贷款，在抛开信用卡审批诸多限制的前提下，将原有贷款卡转变为“一卡通”模式，贷款额度转为授信额度，用多少本金产生多少利息，其余部分转为活期存款，既增加行内存款，又能让客户灵活使用贷款。

  在团队管理方面，阿城支行将加强精细化管理，改变以往随意化观念，不断培养员工个人扎实、严谨的工作作风，严防操作风险、声誉风险的发生，杜绝习惯性操作代替制度要求，规范员工行为准则，为阿城支行农贷发展奠定良好基础。 

  “未来，哈尔滨银行阿城支行要支持更多的农户，提升普惠金融覆盖率。我们相信，借助国家政策大力支持‘三农’的契机，结合国家信用体系建设，农村地区仍是可以继续深度挖掘、开发的‘蓝海’。”马华维说。