哈尔滨银行以小微客户为本为民营企业纾困

　　作为连续5次获评“全国小企业金融服务先进单位”的城商行，哈尔滨银行成立21年来，始终执守小额信贷战略，千方百计为各类小微民营企业服务，支持了一大批小微、“三农”、民营企业客户。近期，在中央及黑龙江省委民营企业座谈会会议精神指引下，哈尔滨银行进一步创新落实各项新举措，公开向全社会做出八项庄严承诺，为更好纾解小微民营企业融资发展难题贡献一份力量。

　　聚焦战略，再启征程，始终奔跑在小微金融发展前列

　　哈尔滨银行以小额信贷起家，长期坚持“立足本土、服务中小”的发展定位，历经21年的不懈探索，发展成为国内小微、“三农”金融服务领域多项业务的创新实践者和领跑者。2001年，率先开办下岗失业人员再就业小额担保贷款，陆续推出大学生创业贷款、小微企业流动贷款等小微企业专属产品，成为小微金融服务专业银行，并因有效落实金融支持“下岗再就业工程”，受到国务院专项表彰；2005年，首开城商行经营农村贷款先河，近年来有力支持农民专业合作社、家庭农场、专业大户、涉农龙头企业等新型农业经营主体创业，惠及全省181万农户，助力“三农”发展和精准扶贫；2015年，积极开展投贷联动业务试点，全方位支持民营企业开展“双创”和高新技术产业发展，已先后有黑龙江立高科技股份有限公司等22家民营高科技型企业从中受益；2015年，自主研发中俄跨境电商在线服务平台，专为小微企业提供支付、融资、清算等一站式服务，被列入国家重大建设项目库——“一带一路”重大建设项目及黑龙江陆海丝绸之路经济带建设重大项目清单，接入跨境电商商户2181家，累计交易金额达到120.3亿元人民币。

　　小微客户融资往往有“短、小、频、急”的特点。哈尔滨嘉仁商贸有限公司成立于2007年7月，是一对外地大学生夫妻创办的小微民营企业。创业过程中，他们从仓买食杂店的送货商发展成为品牌代理商，流动资金短缺问题始终成为经营发展的最大障碍。哈尔滨银行了解到客户的困难，第一时间对企业进行了调查及审批，为其提供授信100万元的信用贷款，后续随着资金需求不断增加，又匹配500万元信用贷款和700万元循环方式抵押贷款。如今该企业已从原来30多人发展到80多人，拥有近1000平方米的办公仓储大楼。该企业负责人感激地说：“是哈尔滨银行让我们在这个大都市，挣到了最珍贵的第一桶金。”多年来，哈尔滨银行紧紧围绕国家重点支持的行业和产业，通过丰富金融产品、优化担保手段、简化审批流程，全生命周期地扶持小微企业创业展业。自2015年至今已累计投放小微企业贷款达3390亿元，一大批中小企业在其支持下不断发展壮大，成为区域龙头支柱和名牌企业，被誉为“中小企业成长的摇篮”。目前，哈尔滨银行服务的小微企业、个体工商户、农户及广大城市居民数量达2000万，小微民营企业贷款客户数超过10万户。

　　截至2018年6月末，哈尔滨银行小额信贷余额1852.96亿元，占全部贷款总额73.8%，其中，民营企业贷款总额达到973.27亿元，户数达到2554户，民企贷款总额占公司类贷款的74.08%,民营企业户数占公司类客户总数的90.76%。2018年以来，新增民营企业贷款达到106.96亿元，占新增公司类贷款的57.49%。这一组数据，是哈尔滨银行多年来小额信贷战略发展成果的真实写照，充分显示了服务小微和民营企业的诚意和实力。

　　今年，为更好地支持小微民营企业发展，哈尔滨银行坚持小额信贷本源业务发展定位不动摇，加快以小微企业客户为中心的经营转型。继2008年确立“建设国内一流、国际知名小额信贷银行”发展战略以来，经过十年坚守，近期，又进一步将小额信贷战略写入《2018—2020年战略规划》之中，进一步明确提出“建设服务优良、特色鲜明的国际一流小额信贷银行”新战略目标。

　　践行普惠，排忧解难，始终致力改善小微金融服务品质

　　哈尔滨银行党委书记、董事长郭志文在谈到小额信贷时说：“我们长期专注于小额信贷，主要得益于坚持‘一个理念’和‘一个战略’”。哈尔滨银行2005年即提出并积极践行“普惠金融，和谐共富”的经营理念，2008年将小额信贷写入战略规划并坚持至今。究其原因，郭志文曾讲过这样一个很朴素的想法：“一家银行，尤其中小银行，如果将一亿元人民币贷款给一家大企业，当然会对社会、对企业发展有很大贡献，可谓锦上添花。但是，如果将这一亿元贷给5000个正在创业的人，每笔2万元，则可谓雪中送炭。而5000笔贷款就是5000家小微企业，按每户企业雇佣2个人计算，就解决1万人就业问题，可想而知这一亿元解决了多少家小微企业、多少个家庭、多少个人的发展和社会稳定问题，这样的收益不仅仅是经济效益，更多的将是社会效益。我们不仅要做锦上添花的事，更要多做雪中送炭的事”。正是基于这样的信念，哈尔滨银行切实担当起服务小微企业、民营企业发展的使命，也从未停滞金融创新发展的脚步。多年来，培育了以小微金融、惠农金融、对俄金融等为核心的民营经济金融服务体系，打造从农户到城市个体户、从小微企业到中小企业、从下岗职工创业到私营业主的完整产品线，创立了独特的运营和风控技术并在国内率先实现向银行同业技术输出，积极解决了小微企业、民营企业融资难融资贵问题。

　　比如融资难问题，主要原因归结为抵押难。据研究显示，我国82.5%的小微企业没有自己的厂房，仅19.8%的小微企业使用过不需要抵押和担保措施的信用类贷款。哈尔滨银行从这一症结入手，在传统抵押担保基础上，大胆创新服务方式。黑龙江天顺源清真食品有限公司是集绿色畜牧食品加工、销售为一体的民企代表，在本地具有较高口碑，很多外地食客也慕名惠购，时常发生产品供货不足、铺面排队候位情况。但受担保方式匮乏影响，企业始终难以提供符合标准的有效担保，多年来一直难以快速发展。2008年，哈尔滨银行为其量身打造“冻肉质押”特殊担保方式，一举破解困扰企业心头多年的顽疾。目前，该企业已从资产规模7000万元、年销售收入不足1亿元的中小企业，发展成为资产规模6亿余元、年收入10亿元的区域行业领军企业。

　　针对融资贵问题，哈尔滨银行也陆续推出新举措。2015年7月，正式上线了自主研发的押品风险估值系统，截至2018年三季度，共计开展涉及小微企业及个体工商户等民营经济主体评估超过13万件。这是一个免费为客户提供抵押品评估的系统，据计算，即使根据市场上评估公司最低收费标准，通过押品风险估值系统已为客户节省评估成本超过1.2亿元。该系统还能够实现实时评估，与评估公司3-5个工作日的评估时间相比，平均融资效率可提高70%左右，用户体验大幅提升。目前，该系统已在全行全面推广。

　　优化治理，持续变革，始终努力成为小微金融高效服务商

　　融资支持小微民营企业走向高质量发展阶段，是新时代保持经济持续健康发展的必然要求，也是金融机构的必然选择。哈尔滨银行勇于变革、挑战自我，通过改革优化内部经营模式和管理流程机制，以高质量、高效率的服务赢得市场口碑，更好促进小微民营企业实现更高质量发展。

　　组织架构专业。哈尔滨银行结合实际需要改革组织架构，完善小微金融专门部门设置，在原小企业金融部和微型金融事业部基础上成立小微金融部，在总、分行间搭建垂直化的小微企业服务架构，组建专业服务团队，推进小微金融业务发展及战略落地。

　　运营服务高效。哈尔滨银行创新搭建“集中管控”及“铁三角”团队运营模式，同步客户营销、风险管理与综合开发，逐步通过标准化流程，提高客户服务效能。针对额度较小的微型金融业务，采取“信贷工厂”模式，实现快速审批、快速放款，满足小微民营企业客户快速融资需求。

　　激励机制倾斜。哈尔滨银行单独设立小微民营企业信贷投放计划，增加单户授信金额1000万元以下小微民营企业贷款增量及贷款户数考核指标，主动将小微贷款系统内资金拆借价格下调10%，专门为小微贷款业务提供内部资金价格倾斜。在关键业绩考核指标中，配比专项调剂绩效作为激励费用，增加专项客户维护调节系数指标，激发一线小微业务发展的积极性。落实尽职免责管理要求，提高小微企业不良贷款容忍度，免除一线员工开展小微业务的后顾之忧。

　　在新一轮支持民营企业发展的政策机遇之下，作为一家以小额信贷为战略定位的商业银行，哈尔滨银行也将迎来新挑战和新机遇。未来，哈尔滨银行将继续本着“普惠金融，和谐共富”的经营理念，深化小额信贷战略创新，多措并举落实国家及省委省政府金融支持民企特别是小微企业政策部署，努力开创小微金融服务新局面，再创服务民营经济发展新业绩。 （李播）