11月的漠河，雪落在北极村的房顶上。拾叶知悠民宿的院子里，负责人邱晓旭正把晒干的松塔一个个摆回纸巾盒，实木制作的茶几又擦了一遍。“旺季前必须收拾利索，客人一进门，先看这些细节。”他说。

这是一间由南方夫妻开在“神州北极”的民宿。2017年，“90后”夫妻邱晓旭和邱小允带着图纸和手工工具来到这里，从开张时的初心之作，到如今享誉一方的网红民宿，牵出了轻资产文旅企业绕不开的一道题：钱从哪儿来，怎么来得及时。

八间客房 开启创业之梦

2016年冬天，在厦门从事园林景观设计的邱晓旭和邱小允来漠河度蜜月，被北极村的景色留住了脚步。第二年，两人辞掉工作，把家安在了村里。

民宿是他们自己动手建的。清林剩下的枝丫做成隔断，雷击木改成灯架，松塔、白桦皮都成了装饰。靠着线上推广和口碑，寒暑假常出现“一房难求”，周边村民也跟着开起了民宿，邱晓旭还获得了“黑龙江省十大杰出青年创业奖”。

农行信贷员调研民宿资金需求

随着北极村冰雪旅游的热度持续高涨，游客对于住宿品质的要求也在不断提升。只有8间客房、部分设施陈旧，渐渐接不住冰雪季的客流。夫妻俩想新建观景客房，把餐饮区和民俗体验区一并升级，做成集观景、研学、民俗体验于一体的综合民宿。

账算下来，投入不小，回收期要三到五年。北极村的旺季又高度集中，改造必须在旺季前完工，晚一个月，就错过一整季。

钱不好借。民宿的房子是租的，没有房产和土地可抵押；普通流动资金贷款多为一年期，和三五年的回收周期又对不上；两人不是本村户口、没有宅基地，几家金融机构问下来，贷款都卡在“轻资产、缺抵押”这一条上。

眼看着旺季一天天临近，图纸还摊在桌上。

不看抵押看经营 三天拿到250万

转机来自一次走访。农业银行漠河支行开展“冰雪经济金融支持专项行动”，组建外拓营销小组进村入户摸排商户，走到拾叶知悠时，听说了这笔“卡住的资金需求”。

银行没有按老办法要抵押物，而是换了套算法：看经营。客户经理把民宿的线上预订量、游客评分、淡旺季节奏、现金流一并调出来，交叉比对，用场景化评分核定信用额度。

农业银行漠河支行

产品也跟着场景走——“惠农e贷·乡旅贷”，专为乡村旅游经营主体设计，不需要房产抵押。调查、受理、授信、用信合成“一站式”，三天走完全部流程。

期限同样做了调整。按民宿投资回收的特点，贷款期限最长可到5年，还款方式设计成“先息后本”，前几年压力小一些，等客流和收入上来再还本金。

最终，250万元信用贷款投放到位，正好赶上施工窗口。新建3间观景客房，餐饮区和民俗体验区一并升级，全景露台、民俗体验工坊、智能家电、定制卫浴陆续到位。

“不用抵押，审批放款还快，赶在旺季前把改造做完了，没耽误做生意。”邱晓旭特别开心。

一间房带火一条街 活水怎么流的更远

改造的效果，很快体现在账本上。旺季入住率从85%提升到98%，客单价提高30%。民宿还带动周边3户村民就业，客人多了，村里的餐饮、土特产也跟着走量。

不仅如此，除了金融贷款，农行客户经理还定期上门，指导线上还款，帮民宿接入电子支付，游客扫码就能付款。对一间开在村子里的民宿来说，这些琐碎的支持，往往比利率更实在。

农行客户经理在北极村走访介绍信贷产品

这笔贷款解决的是一家民宿的“扩店”问题，回答的却是文旅小微企业的共性难题：资产轻、抵押少，资金需求急、回收周期长，而旅游旺季不等人。

如今的拾叶知悠，已成为北极村民宿的示范样板，助力当地冰雪“冷资源”转化为经济“热产业”。

凭借精准适配的金融产品和高效优质的服务，农行正为龙江文旅小微企业的发展注入强劲动力，以实际行动切实践行着金融支持乡村振兴的责任担当。（文/摄 记者 孙思琪）