近年来，普惠性商业补充保险以其价格亲民、参保门槛低、保障高等优势，在全国多地落地开花，受到越来越多群众的青睐。作为我国推动普惠保险发展的典型代表，普惠性商业补充保险为许多不满足健康保险承保条件的投保人提供了一种新的健康险选择，填补了社会健康保障制度的缺口，满足了群众多样化的医疗保障需求。

　　2022年9月20日，黑龙江省首款全省性惠民型商业健康保险“龙江惠民保”正式上线，该保险由黑龙江省医疗保障局进行政策引导，6家黑龙江省保险公司共同承保。

　　黑龙江省2023年《政府工作报告》两次提及“龙江惠民保”。据了解，2022年，“龙江惠民保”参保人数突破了500万人。谈及今年重点工作安排，黑龙江省2023年《政府工作报告》提出，扩大“龙江惠民保”覆盖面，优化保障功能。

　　作为黑龙江省惠民型商业健康保险，“龙江惠民保”不断为龙江百姓提高医疗保障水平，满足群众多样化医疗保障需求，降低患病人群因病致贫、因病返贫的风险，让“普惠阳光”洒满龙江大地。

　　低保费、高保障 惠民型保险为参保家庭减轻经济负担

　　2023年2月7日，49岁的投保人丛先生突然感到身体不适，在家人的陪同下来到哈尔滨医科大学第二附属医院进行检查。经医院诊断，丛先生被确诊为脑出血，随后在该医院进行住院治疗。

　　“住院期间一共花费了101019.71元，符合医保报销范围的金额是14570.51元，基本医保报销金额8587.32元，而‘龙江惠民保’为我报销了44231.22元，减轻了我的经济负担。”丛先生表示，“去年投保时只花了一百多元，没想到住院期间为我们赔付了四万多元。作为‘龙江惠民保’的受益人，我今年不但要续保，还要把它推荐给亲朋好友。”

　　说起“龙江惠民保”，大家最直观的印象就是经济实惠。作为一种普惠性补充医疗保险，“龙江惠民保”对服务社会发展有着重要的作用，其低价格、低门槛、高保障等特点，有效降低了医保目录内和目录外高额的医疗负担，也为参保人提供了更高层次的医疗费用报销比例，有效弥补了多层次医疗保障体系的缺口。

　　“低门槛、低保费、高保障，这是吸引大家踊跃投保的原因，也是确保百姓用得到的根本。”黑龙江省医保局相关负责人表示，“龙江惠民保”是一款专为龙江参保群众打造的普惠型商业健康保险产品，产品突出“普惠利民”原则，在参保人员拥有基本医疗保险基础上，进一步补充参保人及家庭成员的一份可信赖又可有效抵御因疾病带来的经济风险的惠民型产品。

　　保障全、覆盖广 多层次医疗保障体系建设迎来新发展

　　普惠医疗保险在我国多层次医疗保障制度中扮演着不可或缺的角色。今年以来，上海、深圳、南宁、成都等多地陆续上线2023版“惠民保”，对产品进行了升级。

　　“购买‘龙江惠民保’可以直接使用我的基本医疗保险个人账户余额，动动手指就能在手机上为自己和家人进行投保，非常方便。”“90后”企业职工小王表示，“由于家里的老人有既往病史，所以大部分商业健康保险都无法进行投保，而‘龙江惠民保’的出现打破了这一限制，不仅可以投保，相关费用也可按照约定比例得到赔付。”

　　与市面上其他商业保险相比，由各地政府主导的普惠性补充医疗保险最大的特色是不限病种、不限年龄、不限职业、不限既往症。以黑龙江省推出的“龙江惠民保”为例，投保和理赔均不限年龄、不限既往症，对自费药品不限病种范围、不限药品品种均可报销，可以更好地满足群众多样化保障需求，减轻群众的医疗负担。

　　“‘龙江惠民保’几乎是零门槛参保的，不限年龄及既往病症，只要是黑龙江上一年度缴纳了基本医疗保险的参保人，就可以投保。”黑龙江省医保局相关负责人表示，有病保障，无病心安。“龙江惠民保”既是推进黑龙江省多层次医疗保障体系建设的一次重要尝试，也是寻求商业健康保险突破发展的一次重要创新。

　　惠民生、守安康 “龙江惠民保”紧密衔接基本医疗保险

　　近年来，在普惠利民的发展理念之下，普惠性商业补充保险逐渐成为很多地方政府重要的民生工程。

　　据“龙江惠民保”2023年上半年理赔报告显示，1月至6月，“龙江惠民保”理赔案件数为133280件，累计医疗赔付金额达38376.56万元。其中，既往症人群占比56.82%，非既往症人群占比43.18%；城乡居民理赔案件量占比60.76%，城镇职工理赔案件量占比39.24%。每个数字的背后，都是“龙江惠民保”对参保人的温情守护。

　　在政策设计层面，“龙江惠民保”和基本医疗保险密切结合，结算过程也和基本医疗保险打通了数据互联，让患者在医疗机构能够进行“一站式”结算。截至目前，“龙江惠民保”是黑龙江省除了基本医疗保险之外，第一个能做到出院与基本医保“一站式”结算的商业补充保险。下一步，“龙江惠民保”还将在异地就医直接结算、门诊慢特病结算等方面做更多的探索和尝试。

　　“群众需要什么，我们就干什么。群众期待什么，我们就提供什么。”黑龙江省医保局相关负责人表示，“龙江惠民保”有助于补齐黑龙江省民生短板，巩固脱贫成果，推进乡村振兴，并在基本医疗保险、大病保险和医疗救助基础上，进一步形成基本医疗保险、商业健康保险紧密衔接、共建共享的发展格局，在健全多层次医疗保障制度体系上迈出坚实一步。

　　民生无小事，枝叶总关情。未来，“龙江惠民保”将通过社商融合创新发展，持续与基本医保、大病保险形成有效衔接和补充，不断推进完善多层次医疗保障体系建设，更好地满足群众的保障需求。