原标题：89元保费对应百万元保险金上市13天参保人数破10万 省城百姓迎来惠民保

工作人员正在指导百姓投保。 

　　i龙惠保，是58岁的哈尔滨市民张女士的第一份商业保险，买完保险，张女士如释重负。

　　“我本来就有高血压，还住过院，真的担心自己哪天得场大病会没钱治。早就打听过普通商业医疗补充保险，但我这个岁数，就算体检能通过，一年保费要四五千，而且逐年上涨，对我来说压力太大了。可这保险不买，就总感觉生活里有一个不定时炸弹，说不准什么就会爆。听说‘i龙惠保’一年保费才89元，还不用体检，只要有哈尔滨医保就可以参保，我立马买了一份。”张女士兴奋地告诉记者。

　　与近几年大火的“百万医疗保险”不同，这类以城市作为推广单位的城市定制保险有一个统称，叫做“惠民保”。2019年，这类保险只在深圳、佛山、广州、珠海、南京等少数几个城市上线运营，但自2020年起，“惠民保”呈现燎原之势，截至目前，已在全国19个省的30多个城市上线。

　　10月28日，我省奏响了城市定制保险的龙江协奏曲——推出了由省医保局指导的哈尔滨人专属补充医疗保险“i龙惠保”。

　　衔接医保 低保费撬动高保障

　　“惠民保”类产品解决了传统商业保险与社会基本医保在覆盖人群和产品责任上存在断层的问题，剔除了传统重疾险对参保人的诸多限制。

　　以“i龙惠保”为例：一年保费89元，不限年龄，不限职业，不限健康状况，无需体检，只要是哈尔滨范围内的基本医疗保险的参保人，包括哈尔滨市城乡居民医保、城镇职工医保、哈尔滨铁路医保和黑龙江省直医保的参保人员均可参保。89元保费对应的是一年最高300万的保险保障，其中包括：医保目录内住院费用2万元以上的部分，按照75%比例报销，最高报销100万元；医保目录外住院费用3万元以上的部分，按照60%比例报销，最高报销100万元。同时，对特定疾病种类特定药品的费用予以全额赔付，最高报销100万元。“i龙惠保”上市13天，参保人数就突破10万。参保人员中年龄最大一位出生于1921年，今年已经99岁；而最小的参保人则是今年9月刚出生，可谓全家老小一个价。

　　不过需要注意的是，上述政策仅限在首次参保“i龙惠保”后发生疾病患者享受相关待遇；对在首次参保前已经身患重特大疾病的患者，治疗该疾病的费用是不能进行赔付的。因此，主动参加基本医疗保险、及早参保“i龙惠保”尤为重要。

　　低保费高保障的模式，使得各方对于普惠式商业健康保险的发展有着很多期待。一城一策的定制方式、较少的前置条件、低保费高保障，“惠民保”的诸多优势，不仅能够倒逼商业保险公司重新审视未来发展方向，还能使其与基本医保的衔接更加紧密。

　　创新驱动 “i龙惠保”责任更全

　　放眼全国，绝大部分城市的惠民保产品以医保目录内的住院医疗责任为主，个别产品添加了特药的报销责任。而我省的“i龙惠保”不仅涵盖医保目录内住院医疗责任，还包含医保目录外的住院医疗费用及恶性肿瘤特定高额药品费用（15种），可以说保障力度更大，责任更全。

　　据了解，目前全国已上线的惠民保类商业补充医疗保险主要分为三类，一类是“目录内住院医疗费用保障”，这类产品是在基本医保报销基础上，对超过基本医保封顶线的合规费用按一定比例予以报销，保费相对较低，一般不超过30元/人/年；第二类是“目录内住院医疗费用保障+特殊药品保障”，保费一般在49元/人/年至69元/人/年左右，采用这一类型商业补充医疗保险的城市相对多一些；第三类是“目录内住院医疗费用保障+目录外住院医疗费用保障+特殊药品保障”，我省的“i龙惠保”就属于这一类，保费为89元/人/年。虽然保费相对高一点，但增加了目录外住院医疗费用，保障更全面。

　　“‘i龙惠保’只是第一步。”作为五家承保单位之一的中国平安财产保险股份有限责任公司黑龙江分公司副总经理王丽告诉记者，下一步，承保单位将在黑龙江银保监局的支持下，在省医保局的政策指导下，结合省内其他地市的实际情况，逐步开展各地市的“i龙惠保”产品的推广与宣传，让更多的龙江人民拥有保费低、保额高、保障责任全面的惠民保产品。

      普惠保险 如何走得更远

　　目前业内关于“惠民保”的讨论，大多集中在能否可持续地提供保障。绝大多数的“惠民保”产品，在设计之初就没有将利润空间作为最主要考虑因素。由于加入了老年人和带病群体，要想长远发展，“惠民保”就必须有较高的参保率和合理的年龄结构。保险遵循“大数法则”，如何做大基数是它能否走向未来的关键，若参保率无法保证，必然会影响产品后期的赔付率和持续性。“i龙惠保”想获得持续发展，离不开各方支持的同时，更重要的是得到百姓的认可。

　　“应该加强宣传推广，让百姓知道这个‘惠民保’的存在。”业内人士表示，通过宣传推广提高百姓对“i龙惠保”的认知度，提升参保率，不断加固“惠民保”这艘船，才能让其经得起风浪，驶得更远。

　　“同样，未来要想让‘i龙惠保’更加适合龙江，各级医疗保障部门可以在确保数据安全前提下，为产品设计、开发主体提供有关医保数据支持。”相关人士表示，数据支持对于提升商业健康保险产品的针对性，指导商业保险公司进一步升级待遇保障方案非常重要，可以使保险公司降低免赔额、减少既往症规定、提高赔付比例、优化服务。只有与基本医保衔接更加紧密的普惠式商业健康保险和服务，才能真正做到一城一策。

　　“惠民保”火爆的背后，是百姓对健康的重视和保险意识的提升。目前我国的基本医疗保险保障范围尚有边界，“惠民保”作为商业保险探索丰富多层次医疗保障体系的一次大胆尝试，各方均期待它能走得更远。（文/摄 记者 孙思琪）